央行官員：給農(nóng)民貸款利率不是越低越好
中國人民銀行行長助理易綱日前在《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》主辦的“21世紀(jì)亞洲金融年會”上表示，農(nóng)村金融機構(gòu)進行涉農(nóng)貸款時，不宜實行優(yōu)惠利率，其貸款利率應(yīng)比市場貸款利率稍高一些。
目前關(guān)于貸款的政策是，自2004年10月起,央行對全國商業(yè)銀行只規(guī)定存款利率上限和貸款利率下限，城鄉(xiāng)信用社的貸款利率上限暫不取消，可在基準(zhǔn)利率的0．9倍至2.2倍之間浮動。農(nóng)村信用社農(nóng)戶款按央行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠，農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率和方式及結(jié)息的辦法由信用社在適當(dāng)優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等情況與借款人協(xié)商確定。
“許多人希望給農(nóng)民的貸款利率越低越好，他們認(rèn)為這樣可以減輕農(nóng)民的還款負(fù)擔(dān)。這種觀點是錯誤的。”易綱說，在涉農(nóng)小額信貸發(fā)放過程中，普通農(nóng)民很難得到低于優(yōu)惠利率的貸款。得到低息貸款的人，往往是有門路的人。
過去10年間，易綱跑遍了除青海以外的170多家全國各級農(nóng)村信用社。在調(diào)研的過程中，這位央行官員發(fā)現(xiàn)，當(dāng)涉農(nóng)貸款利率低于市場利率時，這種貸款便成了稀缺資源，需要有關(guān)部門決定把錢貸給誰。雖然農(nóng)村金融機構(gòu)的很多干部都是廉潔自律的，但也有很多人會利用這個機會尋租謀利。
中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山在他的一篇論文中舉例說，河南南樂縣農(nóng)民李某從信用社貸出1萬元，實際只得4900元，因為要扣5000元作強制存款，再扣100元當(dāng)股金。為獲得這筆1萬元名義貸款，李某還需要再花近1000元請人吃飯。
易綱強調(diào)，涉農(nóng)貸款應(yīng)在利率覆蓋風(fēng)險的原則下進行，即借貸利率要能覆蓋貸款業(yè)務(wù)的全部成本。
國外通行做法是，對小額信貸利率采用市場利率，即略高于其他一般性貸款的利率。剛剛獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國“窮人銀行家”穆罕默德·尤努斯，所經(jīng)營的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行），給窮人的貸款利率甚至高達20％。
現(xiàn)在，不光在窮的國家，在美國、加拿大、法國、挪威都開始有小額信貸的做法。全球已有上億個家庭享受到了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式小額貸款的好處。僅在印度和孟加拉，就有5000萬個家庭受惠。
杜曉山指出，央行關(guān)于小額信貸利率適當(dāng)優(yōu)惠的相關(guān)規(guī)定，限制了農(nóng)村信用社小額信貸的利率，影響了農(nóng)村信用社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行管理的扶貧貼息貸款實行政府規(guī)定的低利率，由國家財政部給予貼息，可持續(xù)發(fā)展更無從談起。
杜曉山所在的農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所于1993年和孟加拉鄉(xiāng)村銀行達成合作協(xié)議，在中國開展小額信貸實驗。目前該項目在中國的6個縣開展，但是規(guī)模很小。“模式基本上和孟加拉鄉(xiāng)村銀行是一樣的，應(yīng)該說我們做得不如人家好。”他說。
據(jù)了解，央行、銀監(jiān)會正大力推動小企業(yè)小額信貸。銀監(jiān)會鼓勵銀行機構(gòu)引入貸款利率風(fēng)險定價機制，根據(jù)小企業(yè)貸款的風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)乩适袌鏊降纫蛩刈灾鞔_定貸款利率，對不同借款人實行差別利率，并根據(jù)風(fēng)險變化靈活地進行調(diào)整。
發(fā)放小企業(yè)小額貸款的各商業(yè)銀行，很多都實行了利率上浮的做法。數(shù)據(jù)顯示，到2005年9月末，工行江蘇省分行發(fā)放的174億元小企業(yè)貸款中，超過62％的貸款利率上浮了10％。
中國建設(shè)銀行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理朱小黃此前介紹，對于信用狀況較好的小企業(yè)，建行提供的貸款，利率一般最多在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30％；而對風(fēng)險較高的小企業(yè)，利率一般上浮50％，有的甚至上浮100％。
央行的一份報告指出，在目前中小企業(yè)取得貸款的成本中，銀行貸款利息只占20％，加上抵押登記費用和風(fēng)險保證金利息，中小企業(yè)取得貸款需支付的實際利率高達9％。目前央行規(guī)定的商業(yè)銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率為6．12％。
據(jù)了解，在南方一些地區(qū)，一些銀行發(fā)放的小額貸款，利率甚至高達15％，照樣有很多小企業(yè)愿意借，因為這個利率仍比民間金融（多為高利貸）20％的利率低了很多。
“調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有貸款需要的農(nóng)戶最關(guān)心的，并不是利率高低，而是能否及時拿到貸款。”易綱說，農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)放涉農(nóng)貸款時可以考慮將利率確定在7％至12％，甚至15％。即使這樣，比市場貸款利率也不會高很多。
易綱舉例說，假如發(fā)放給養(yǎng)兔子的養(yǎng)殖戶的貸款利率為8％，對可能高達20％的年養(yǎng)殖收益來說，這個利率仍然是可以承受的。“最重要的是，這樣可以消滅尋租現(xiàn)象，讓更多的農(nóng)民得到貸款”。
銀監(jiān)會副主席唐雙寧介紹，截至2006年9月末,全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額1．3萬億元，其中農(nóng)戶貸款余額9738億元。全國2.2億農(nóng)戶（其中約50％有貸款需求）中，在農(nóng)村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶已達7000多萬戶，占有貸款需求農(nóng)戶的60％左右。農(nóng)民貸款難問題得到一定程度的緩解。
央行規(guī)定農(nóng)戶小額信用貸款利率可以適當(dāng)優(yōu)惠（降低），同時又允許農(nóng)村信用社吸儲利率適當(dāng)提高。杜曉山認(rèn)為，這種吸儲利率提高，而放貸利率降低的政策，固然可能對農(nóng)戶有利，但存貸利差的縮小，將可能使多數(shù)農(nóng)村信用社本來就資產(chǎn)質(zhì)量低下和虧損嚴(yán)重的經(jīng)營狀況進一步惡化，從長遠(yuǎn)看對農(nóng)戶也不利。
杜曉山分析，信用社開展小額信貸的運作成本比其他貸款要高，國內(nèi)外經(jīng)驗表明，它應(yīng)采用市場利率，才可能實現(xiàn)運作機構(gòu)和這項業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。因此，這種進一步縮小存貸利差的政策是違背市場經(jīng)濟運行規(guī)律的，是難以為繼的。
杜曉山認(rèn)為，向借貸者發(fā)放貸款的利率應(yīng)允許有較大的靈活性，并最終實行利率市場化，這是小額信貸項目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。在今后，應(yīng)考慮取消或逐步取消扶貧貼息貸款的做法，積極拓寬資金來源的渠道。
“人為壓低貸款利率，可能導(dǎo)致金融資源不愿去農(nóng)村發(fā)展。”易綱說，最終結(jié)果是，只能靠行政力量推動涉農(nóng)小額貸款，這樣根本無法滿足農(nóng)戶貸款需求。
